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我國保險經紀業(yè)發(fā)展若干問題探析
保險中介是保險市場不可或缺的組成部分，是保險市場化改革的必然結果，保險市場越發(fā)達，保險中介越重要。保險經紀作為保險中介的一支生力軍，由于自身特殊的職能定位，在促進保險業(yè)的全面協(xié)調發(fā)展方面，必將發(fā)揮越來越重要的作用。2007年，保險經紀機構盈利22053萬元，同比增長104.74%，創(chuàng)歷史最好成績。面對樂觀的形勢，在“促進保險業(yè)又好又快發(fā)展”的大背景下，須深思熟慮保險經紀做大做強，發(fā)揮其激活保險市場的“鯰魚效應”的問題。 一、保險經紀業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀 （一）兩增 一是主體速增。從2000年6月我國第一家保險經紀公司正式成立到現(xiàn)在的322家，7年間保險經紀公司的數(shù)量增加了幾百倍，而且每年都保持著兩位數(shù)的增長勢頭，彰顯了保險經紀公司從無到有的驚人發(fā)展速度。在保險經紀主體數(shù)量不斷增加的同時，分支機構也在快速擴張。二是業(yè)務速增。2006年保險經紀公司實現(xiàn)業(yè)務收入14.55億元，同比增長37.26%；2007年保險經紀公司實現(xiàn)業(yè)務收入20.19億元，同比增長41.39%.曾一直處于緩慢發(fā)展狀態(tài)的保險經紀業(yè)呈現(xiàn)出高速增長的態(tài)勢。 （二）兩低 一是業(yè)務規(guī)模較低。隨著保險經紀公司數(shù)量的逐漸增加，保險經紀業(yè)的產能得到不斷提升。2006年實現(xiàn)保費收入106.65億元，占當年全國總保費收入的1.89%；2007年實現(xiàn)保費收入166.88億元，占當年全國總保費收入的2.37%.從上述情況看，保險經紀業(yè)的業(yè)務規(guī)模雖然與自身相比呈逐年上升趨勢，但在保險業(yè)總體業(yè)務規(guī)模中的比重仍微乎其微。二是經營層次較低。由于規(guī)模較小，專業(yè)性不強，技術含量較低，社會認知度不高等諸多因素的影響，保險經紀公司仍停留在低端的經營層次。 （三）兩化 一是業(yè)務經營兩極化。2006年收入前十名的保險經紀公司的營業(yè)收入共計7.4億元，占全部保險經紀公司營業(yè)收入的50.86%；2007年收入前十名保險經紀公司的營業(yè)收入共計10.33億元，占全部保險經紀公司營業(yè)收入的51.16%.數(shù)量只占3%的十家保險經紀公司占據了保險經紀市場的半壁江山，“馬太效應”凸現(xiàn)，一些經營較差的公司出現(xiàn)虧損。二是業(yè)務來源同質化。在保險經紀公司的業(yè)務結構中，來自保險公司的保費業(yè)務始終占據主導地位。2006年，在所有保險經紀公司的業(yè)務中，經紀業(yè)務保費收入占98.2%，而再保險業(yè)務和咨詢業(yè)務收入只占1.8%；2007年，在所有保險經紀公司的業(yè)務中，經紀業(yè)務保費收入占97.7%，而再保險業(yè)務和咨詢業(yè)務收入只占2.3%.業(yè)務同質化導致各家公司的業(yè)務對象都集中在相同的幾個主要險種上。而且，各家公司的大部分經紀業(yè)務保費又來源于“股東背景”業(yè)務，保險經紀公司的業(yè)務結構過于單一。 當前，保險經紀業(yè)發(fā)展存在的主要問題是行業(yè)定位、專業(yè)人才、誠信意識、法律政策以及社會認識等方面還存在一定的缺失，制約了保險經紀業(yè)的快速健康發(fā)展。 二、保險經紀業(yè)發(fā)展的對策 （一）打造專業(yè)化經營之路 在300多家保險經紀公司中，股東資源型的公司數(shù)量約占50%以上。在日益增長的保險經紀需求與落后的保險經紀技術、多元化的經紀業(yè)務需求與單一化的股東資源模式的矛盾背景下，保險經紀公司不應僅僅滿足于做股東業(yè)務，而應盡快重新調整公司的戰(zhàn)略定位和發(fā)展方向，不斷滿足保險經紀市場的深層次需求，實現(xiàn)自身發(fā)展、社會效益和股東回報的共贏。因為，除了股東還有更多的企業(yè)需要風險管理。保險經紀公司由于其在從事風險管理服務上所具備的專業(yè)特點，而為管理各類風險所需要。因此，保險經紀公司若想成為風險管理專家，就必須走專業(yè)化路線。 首先要培養(yǎng)和吸納兩類專業(yè)人才。一類是專業(yè)管理人才；一類是專業(yè)技術人才。專業(yè)技術人才包括精通保險經紀技術的人才和精通其他行業(yè)技術的人才。這樣才能在公司內部自上而下形成一整套人才體系，為保險經紀業(yè)務的開展奠定人力基礎。其次是由現(xiàn)在的粗放式經營向專業(yè)化經營轉變。鎖定自己的目標客戶，或將中小型企業(yè)作為自己的客戶群，為其在某一方面提供專家服務；或將大型企業(yè)作為自己的客戶群，為其提供全方位的服務。但無論最終的客戶定位如何，都要成立自己的風險管理專家委員會，將其作為公司最重要的部門，由該委員會為客戶提供團隊的專家級風險管理服務；也可按照保險業(yè)務和險種進行部門設置，每個部門配備專家，對重大經紀業(yè)務實施矩陣式的項目組制；從相關部門抽調專家組成項目組，為該項目制定合理的風險預案，選擇適合的保險公司，并提供其他相關的保險中介服務。只有這樣，保險經紀公司才能為各行各業(yè)的大型商業(yè)風險項目提供更為有力的保障。 保險經紀公司只有實現(xiàn)專業(yè)化，才能提高誠信度，才能提高社會認知度，才能成為真正的“風險管理專家、保險采購行家、專業(yè)索賠代理和投資理財顧問”。 （二）塑造良好的誠信形象 中國社會調查事務所曾經對影響消費者購買保險的主要原因進行過調查，18.7%的被調查者選擇“保險代理人素質太差”，21%的被調查者選擇“理賠太難、理賠時間太長”，另有69%的被調查者對保險代理人持“不信任”態(tài)度。顯然，保險經紀人在中國保險市場是否受到歡迎與肯定，同樣取決于他們能否為消費者提供誠信服務。 首先，保險經紀公司和每個保險經紀人必須恪守誠實信用原則。將誠信作為立業(yè)之本，在執(zhí)業(yè)活動中自始至終將客戶的利益放在首位；力爭做到客觀、全面、準確地向客戶披露有關保險產品與服務的信息，不誤導客戶。在展業(yè)過程中嚴格履行如實告知義務，并將客戶利益置于自身利益之上，確保客戶利益得到優(yōu)先滿足和最大實現(xiàn)。 其次，努力建設一支強有力的誠信隊伍。保險經紀人應當自覺參加資格認定、等級考核，并嚴格遵守培訓制度。可以根據保險市場的要求設置多種類、多層次的資格認定與等級考試制度，以確保保險經紀人的素質適應消費者多層次的需求。進一步完善培訓體制，除了保險經紀公司自己開辦或者資助保險經紀人進行培訓外，還可以借助各類自律機構和專業(yè)院校的力量，聘請保險以及法律等方面的專家對保險經紀人進行培訓，以培養(yǎng)高級保險經紀人才。通過系統(tǒng)、規(guī)范的教育培訓，既提高保險經紀人的道德水平，又提高其業(yè)務素質，使其為投保人服務的質量得以保證。 再次，應進一步強化對保險經紀業(yè)的監(jiān)管。新的《保險經紀機構管理規(guī)定》放寬了設立保險經紀公司的各項條件，但是對保險經紀公司的監(jiān)管不能因此而放松。保險監(jiān)管機構要在對保險經紀公司業(yè)務狀況、財務狀況等進行監(jiān)管的同時，從建立健全擔保制度、客戶投訴制度、反不正當競爭制度、行業(yè)自律機制以及懲罰機制等方面，進一步加強對保險經紀公司和保險經紀人誠信的監(jiān)管。 （三）營造寬松的政策環(huán)境 良好的市場環(huán)境需要保險監(jiān)管機構、工商部門、稅務機關，以及保險行業(yè)自身來共同營造。有關部門應各司其職，各負其責，盡可能為保險經紀業(yè)提供或者爭取相關優(yōu)惠政策，扶持該行業(yè)的發(fā)展。保險監(jiān)管機構須聯(lián)合工商部門，盡快解決與保險經紀業(yè)息息相關的行業(yè)定位問題；根據保險經紀的定義以及保險經紀公司未來的保險產品研發(fā)之路，對保險經紀公司的性質重新進行明確，將其納入非銀行金融機構的范疇。由此也可以解決稅務機關在向其征稅時，依據標準含糊不清的問題。 由于傭金是保險經紀公司和保險經紀人的主要收入來源，絕大多數(shù)由保險公司支付，因而極易引起保險公司和保險經紀公司、保險經紀人的私下交易。為有效防范這種道德風險，必須加強對保險經紀傭金的監(jiān)管。保險監(jiān)管機構應嚴格規(guī)范傭金制度；盡快出臺有關經紀傭金管理制度的實施細則，區(qū)分經紀傭金與代理手續(xù)費；制定合理的傭金標準，令傭金多寡與經紀業(yè)務數(shù)量、質量、險種差異掛鉤；規(guī)定傭金上下限，實行彈性傭金制度；嚴禁保險經紀公司、保險經紀人擅自或變相提高傭金標準；實行傭金披露制度，使傭金情況接受廣大客戶、保險人和社會公眾的監(jiān)督。 “十一五”期間，國家大力扶持服務業(yè)的發(fā)展，對新興的服務行業(yè)提供了一定的稅收優(yōu)惠政策，如免收1年或2年的企業(yè)所得稅，適用對象為新辦的獨立核算的商業(yè)、物資業(yè)、公用事業(yè)、飲食服務業(yè)以及咨詢業(yè)、教育文化等行業(yè)。在這些行業(yè)中，商業(yè)可以獲得減免1年稅收的優(yōu)惠政策，咨詢業(yè)可以獲得減免2年稅收的優(yōu)惠政策。保險經紀業(yè)作為一個新興的服務行業(yè)，理應納入上述享受稅收優(yōu)惠政策的行業(yè)范圍。同時，對保險經紀從業(yè)人員的收入征收個人所得稅，建議參照保險營銷人員稅前收入扣除40%展業(yè)成本的規(guī)定執(zhí)行。 （四）創(chuàng)造廣闊的經營空間 目前，國內保險公司基本上是兼展業(yè)、承保、理賠于一身，機構臃腫，人員過多，經營成本居高不下，無法致力于產品的設計、資金的運作。隨著金融市場的完善、可替代產品的自由進入、消費者投資意識的增強，產品種類的多樣化、產品的不斷更新以及資金運用的效果才是提高保險企業(yè)競爭力的關鍵，保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略應該以此為出發(fā)點和最終目標，這才符合保險公司職能的定位，因為產品體現(xiàn)保險公司對客戶風險的識別和管理能力，而資金運用則體現(xiàn)公司對客戶利益的保護。保險公司應突出核心優(yōu)勢，將展業(yè)等職能從現(xiàn)有的職能中剝離或逐步剝離出去。由于保險商品的技術含量很高，相對于保險公司而言，投保人往往處于信息劣勢，比較被動，而保險經紀公司能夠站在投保人的立場，為其提供周全、專業(yè)的服務，改變投保人在市場中的劣勢地位，使保險市場的運作更加公平、有效。同時，由于保險經紀公司作為消費者的投保顧問，在服務過程中對各保險公司管理水平、財務狀況、服務質量等方面進行評估比較，有利于規(guī)范保險公司的競爭，促進保險公司的長遠發(fā)展。國外保險經紀公司與保險公司的長期并存和共同發(fā)展，說明保險經營的某個或某幾個環(huán)節(jié)是可以從保險公司剝離出去的，而且這對保險公司的發(fā)展也是極為有益的。 此外，保險經紀公司必須依靠自身的專業(yè)經驗，走保險產品研發(fā)之路。保險經紀公司參與保險產品的研發(fā)，這既符合國際慣例，也符合市場規(guī)律，更符合客戶需求。保險公司的產品，大多是根據保險公司本身的承保能力、經營能力和服務能力開發(fā)的。而保險經紀公司的產品，可以根據客戶需求進行開發(fā)。在國際保險市場上，大部分產品是由保險經紀公司開發(fā)的。現(xiàn)在的保險市場是以客戶需求為導向的市場，只有滿足客戶需求，市場才能夠持續(xù)、健康發(fā)展。 隨著保險經紀業(yè)的快速發(fā)展，新型的保險產業(yè)結構會逐漸彰顯其活力，保險經紀業(yè)對于促進保險業(yè)的發(fā)展，更好地建立起社會保障體系將發(fā)揮巨大的、不可缺少的推動作用。如果說，保險業(yè)在整個社會的宏觀經濟和微觀經濟中都發(fā)揮著經濟保障作用，保險經紀業(yè)則主要在微觀經濟中發(fā)揮著其應有的作用。保險經紀公司必須把握好行業(yè)定位，努力證明自己存在的合理性及必要性，在保險的大市場中積極營造“買保險找經紀”的氛圍。當然，解決其中的問題也不可能一蹴而就。【我國保險經紀業(yè)發(fā)展若干問題探析】相關文章：
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